1.3. Страховое правоотношение. Договор страхования

Договор страхования - это соглашение (сделка) между страхователем и страховщиком о том, что

• страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую вы-плату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования,
• страхователь обязуется уплатить страховые взносы (страховую премию) в установленные договором сроки.

В соответствии со ст. 927 ГК РФ договор личного страхования является публичным договором , поэтому страховщик не вправе отказать страхователю в заключении такого договора. Страхователь, которому отказано в заключениидоговора личного страхования, вправе обратиться в суд с требованием о понуждении страховщика заключить такой договор и возместить убытки , причиненные ему необоснованным уклонением страховщика.

1. Форма договора страхования.
Страховой полис и правила страхования

Договор страхования, как любая сделка, должен отвечать общим условиям действительности сделок, предусмотренным гл.9 Гражданского кодекса РФ, а также требованиям ст. 940 ГК РФ.

Таким образом, договор страхования может быть заключен

• как путем составления одного документа, подписанного сторонами,
• так и путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору (ст. 434 ГК РФ).

Письменная форма договора считается соблюденной также и в том случае, если в ответ на письменное предложение страховщика заключить договор страхователь просто уплатил страховую премию. Такие действия будут считаться согласием (акцептом) заключить договор - ст. 434.3, ст. 438 ГК РФ.
Полис - это красочно оформленное физическое удостоверение страхового пра-воотношения, которое страхователь получает в обмен на страховой взнос. В тех слу-чаях, когда договор страхования как таковой отсутствует, например в ОСАГО, в стра-ховании багажа, муниципального жилья и т.п., страховые полисы(страховые свиде-тельства, сертификаты) являются документами строгой отчетности страховщика. Во всех таких случаях полисы должны полностью отвечать всем требованиям, предъяв-ляемым к содержанию и форме договора страхования - ст. 943 ГК РФ.
Правила страхования представляют собой неотъемлемую часть договора страхования, не включаемую непосредственно в договор. Если в договоре (страховом по-лисе) прямо указывается на применение правил, то условия, содержащиеся в них обяза-тельны для страхователя (выгодоприобретателя). В этом случае вручение страхователю правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
Правила страхования служат не только целям детализации некоторых громозд-ких положений договора, но и используются как инструмент страхового надзора. Для получения лицензии на осуществление страховой деятельности страховщик обязан представлять в лицензирующий орган разработанные им правила страхования или подписанные им стандартные правила страхования объединений страховщиков. Это означает, что даже если договор не содержал ссылку на правила, страхователь (выгодоприобретатель) все равно вправе ссылаться на них в защиту своих интересов.

2. Существенные условия договора страхования

Существенными условиями договора страхования являются условия, без которых в силу закона договор не будет отвечать признакам договора страхования.

Юридическое значение существенных условий состоит в том, что отсутствие хотя бы одного такого условия не позволяет считать договор заключенным. К числу существенных относятся и условия, на согласовании которых настаивает одна из сторон, а также установленные гражданским законодательством применительно ко всем видам сделок.

3. Обязанности сторон в договоре страхования

Страхователь обязан:
1. своевременно уплатить страховщику страховую премию (страховые взносы). Невыполнение этой обязанности страхователем влечет невступление договора страхования в силу или его досрочное прекращение - Ст. 929 и 934 ГК РФ.
2. при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику обо всех известных ему обстоятельствах,имеющих существенное значение для оценки вероятности наступления страхового случая и размера возмож-ных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.- Ст. 944.

Страхователь обязан предоставить страховщику возможность проверить наличие и состояние объектов страхуемого интереса на момент заключения договора страхо-вания, а также достоверность сообщаемых страховщику сведений. Например, при заключении договора личного страхования страхователь обязан, если этого требует страховщик, пройти обследования для оценки фактического состояния здоровья, а при заключении договора страхования имущества страхователь должен предоста-вить это имущество страховщику для осмотра. Сообщение страхователем заведомо ложных сведений об объекте страхового интереса может являться основанием для признания договора страхования недействительным.

Кроме того, страхователь обязан сообщить обо всех заключенных или заключае-мых договорах страхования в отношении данного объекта страхования - Ст. 951 ГК РФ.
3. заботиться о сохранности застрахованного имущества, соблюдать общепринятые правила и нормы эксплуатации, правила техники безопасности и т.п. и относиться к своему имуществу так, как если бы оно не было застраховано. Страхователь обязан предпринять все разумные и необходимые действия для над-лежащего выполнения своих обязанностей, в связи с которыми был заключен до-говор страхования.

Более того, страхователь обязан предпринимать меры в целях предотвращения ущерба и уменьшения его раз-мера при наступления страхового случая-Ст. 962 ГК РФ. Если страхователь умышленно не принял разумных и доступных ему мер, чтобы уменьшить возможные убытки, страховщик освобождается от обязанности возмещения убытков, возникших вследствие такого непринятия мер страхователем.

4. своевременно (незамедлительно) уведомить страховщика о наступлении страхового случая - ст.961 ГК РФ. Если договором предусмотрен срок и (или) способ такого уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и ука-занным в договоре способом (в договорах личного страхования срок уведомления страховщика не может быть менее тридцати дней).

Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение. Поступившая вовремя информация о страховом случае позволит страховщику установить причину наступления и характер обстоятельств, необходимых для признания события (или действия) страховым случаем.
Неисполнение обязанности об уведомлении страховщика дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения. Однако если будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая, либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение, обязанность выплатить страховое возмещение со страховщика не снимается -ст. 961.2 ГК РФ.

Страхователь обязан сообщать страховщику обо всех значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении договора, если эти из-менения могут существенно повлиять на степень риска. Значительными признаются изменения, оговоренные в договоре страхования (страховом полисе) и в переданных страхователю правилах страхования -ст. 959.1 ГК РФ.

Если в период действия договора страхования права на застрахованное имущество перешли к другому лицу, то это лицо, к которому перешли права на застрахованное имущество, должно сообщить страховщику о перемене собственника (владельца) застрахованного иму-щества Такое сообщение должно быть сделано незамедлительно в письменной форме. Страхователь обязан сообщить об этом лицу, принявшему застрахованное имущество. К этому лицу права и обязанности по договору страхования имущества переходят без согласия страховщика - ст. 960 ГК РФ.

В случае страхования на основании генерального полиса страхователь обязан о каждой партии имущества (груза, товара и т.п.), подпадающей под действие генераль-ного полиса, сообщать страховщику обусловленные таким полисом сведения в преду-смотренный им срок, а если он не оговорен, немедленно после их получения. Страхователь не освобождается от этой обязанности, даже если к моменту получения таких сведений возможность убытков, подлежащих возмещению страховщиком, уже миновала - ст. 941 ГК РФ.
Наконец, страхователь обязан обеспечить страховщику возможность суброгации - права предъявления требований к лицу, ответственному за убытки, понесенные страхователем в результате наступления страхового случая. Страховщик, выплативший страховое возмещение страхователю, получает право требовать в пределах выплачен-ной суммы возмещения этой сумму от лица, причинившего ущерб - ст. 965 ГК РФ.

Страховщик обязан:
1. своевременно произвести страховую выплату страхователю (выгодоприобретателю, застрахованному лицу, наследникам застрахованного лица) при наступлении страхового случая в пределах страховой суммы- ст. 929 и 934 ГК РФ.

Более того, согласно ст. 962 страховщик обязан, помимо возмещения ущерба, причиненного страховым случаем, возместить расходы, произведенные страховате-лем для предотвращения или уменьшения размера ущерба, нанесенного застрахованному имуществу. Расходы в целях уменьшения убытков, подлежащих возмещению страховщиком, если такие расходы были необходимы или произве-дены для выполнения указаний страховщика, также должны быть возмещены страховщиком, даже если соответствующие меры оказались безуспешными. Такие расходы возмещаются пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости независимо от того, что вместе с возмещением других убытков они могут превысить страховую сумму.

2. не разглашать сведения о страхователе и его имущественном положении, кроме случаев, предусмотренных действующим законодательством Российской Федерации,о состоянии их здоровья, а также об имущественном положении этих лиц - ст. 946 ГК РФ.За разглашение тайны страховщик в зависимости от рода нарушенных прав и характера нарушения несет ответственность в соответ-ствии с правилами, предусмотренными ст. 139 или ст. 150 ГК РФ.

При досрочном прекращении договора страхования в связи с тем, что отпали обстоятельства наступления страхового риска или застрахованное имущество погибло по нестраховым причинам, страховщик обязан вернуть страхователю часть страховых взносов пропорционально неистешему сроку действия договора страхования - ст. 958 ГК РФ. В иных случаях досрочного прекращения договора страхования премия возврату страхователю не подлежит;

3. заменить выгодоприобретателя, названного в договоре страхованияпо письменному требованию (уведомлению)страхователя, другим лицом.

Замена выгодоприобретателя по договору личного страхования, назначенного с согласия застрахованного лица, допускается лишь с согласия этого лица - ст. 956 ГК РФ. Выгодоприобретатель не может быть заменен другим лицом после того, как он выполнил какую-либо из обязанностей по договору страхования или предъявил страховщику требование о выплате страхового возмещения или страховой суммы;

4. обязан заменить застрахованное лицо, чья ответственность застрахована по договору страхования ответственности(когда застрахована ответственность лица иного, чем страхователь) - ст. 955 ГК РФ.
Замена застрахованного лица в договоре личного страхования возможна лишь с согласия самого застрахованного лица и страховщика.

4. Вступление договора страхования в силу

Договор страхования вступает в силу с уплатой страховой премии или первого страхового взноса, если стороны договорились об уплате страховой премии в рассрочку.

Если страхователь по каким-либо причинам не смог уплатить страховую премию (страховой взнос) сразу после заключения договора либо договорился со страховщиком об уплате страховой премии в рассрочку, то в договоре страхования следует прямо предусмотреть, что он вступает в силу с момента его заключения, - без такой оговорки все страховые риски до момента уплаты страхователем страховой премии (либо первого страхового взноса) несет он, а не страховщик.

6. Освобождение страховщика от выплаты страхового возмещения

7. Прекращение договора страхования

По общим основаниям договор (в том числе страховой) прекращается в случаях:
1) истечения срока действия;
2) исполнения сторонами обязательств друг перед другом по договору в полном объеме.
Основания досрочного прекращения договора страхования:

8. Признание договора страхования недействительным

Страховой договор, как и любая сделка, может быть признан недействительным, если согласно действующему законодательству Российской Федерации имеются основания признать его таковым.
Общие основания признания договора недействительным:
1) договор не соответствует закону или иным правовым актам;
2) договор заключен с целью, заведомо противной основам правопорядка и нравственности;
3) договор заключен недееспособным (либо ограниченно дееспособным) гражданином либо под влиянием заблуждения, обмана, насилия, угрозы и т.п. (о недействительности сделок см. ст. 166-181 ГК РФ).
Специальные основания признания страхового договора недействительным:
1) если договор личного страхования был заключен в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, без согласия на то самого застрахованного лица. Недействительным такой договор признается по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица - по иску его наследников - ст. 934 ГК РФ.
2) страховщик вправе потребовать признания страхового договора недействительным, если после заключения договора страхования будет установлено, что при заключении договора страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для заключения страхового договора. Однако страховщик не может требовать признания договора страхования недействительным, если обстоятельства, о которых умолчал страхователь, уже отпали.
3) страховщик может потребовать признать договор страхования недействительным, если вследствие обмана со стороны страхователя в договоре была указана завышенная страховая сумма (в том числе когда превышение является результатом двойного страхования: страхования одного и того же объекта у двух или нескольких страховщиков). Более того, страховщик вправе требовать возмещения причиненных ему этим убытков в размере, превышающем сумму полученной им от страхователя страховой премии -ст. 951.3 ГК РФ.