Страховое правоотношение (договор страхования)
имеет в своей основе:
- исходную точку,
- 7 главных принципов и
- четкий перечень признаков, по которым следует относить (или не относить) произошедшее событие к страховому случаю.
Признание произошедшего события страховым случаем означает необходимость выплаты страхового возмещения (в накопительном личном страховании - страховой суммы).
Страховой риск
Исходная точка для заключения договора страхования - наличие некоторых рисков, которые можно отнести в категории страховых. Страховой риск - это:
- воображаемое случайное событие, которое имеет вероятность произойти в будущем, вследствие которого возникают ощутимые финансовые потери (ремонт, восстановление) или обременительные расходы (лечение, погребение, временная или постоянная нетрудоспособность). - см. Закон 4015-1 ст. 9.
1. Принцип имущественного интереса
- Имущественный интерес - это объект страхования, в сохранности которого заинтересован страхователь. Перечень объектов страхования приведен в Законе 4015-1 ст. 4. Для иллюстрации принципа ИИ используется выражение «без интереса - нет страхования».
- Применяется для определения в договоре страховой суммы.
- Без страховой суммы невозможно посчитать страховую премию, которая представляет собой произведение страховой суммы на страховой тариф - Закон 4015-1 ст. 11.
2. Принцип наивысшего доверия сторон
- предполагает честный взаимный обмен информацией касательно предполагаемых событий, на случай наступления которых проводится страхование.
- В Гражданском кодексе принцип НДС реализован в ст. 944, 945, 946
- Применяется для формирования покрытий/изъятий в договоре страхования
3. Принцип причинно-следственной связи
- утверждает прямую и непосредственную связь между ущербом (убытком) и событием, вызвавшим его.
Для иллюстрации принципа ПСС используется выражение «после – не обязательно вследствие».
- В Гражданском кодексе принцип ПСС реализован в ст. 929 и 934.
- Применяется в урегулировании убытков, для отсечения страхового мошенничества
4. Принцип контрибуции
- Имущество (или предпринимательский риск) может быть застрахован либо на меньшую, чем действительная стоимость сумму, либо у нескольких страховщиков и при этом совокупная страховая сумма может превышать действительную стоимость имущества. Суть принципа контрибуции: в обоих этих случаях страховое возмещение может быть выплачено только в размере действительного убытка или пропорционального ему
- В Гражданском кодексе принцип контрибуции реализован в ст. 949-953.
- Роль принципа контрибуции заключается в том, что он устанавливает восстановительный характер размера страхового возмещения.
5. Принцип суброгации
- страховой фонд по возможности должен быть восстановлен за счет лиц, виновных в нанесении ущерба.
- Желая получить страховое возмещение, страхователь должен подписать суброгационное письмо, которое дает право страховщику востребовать выплаченные страхователю суммы с непосредственно причинителя вреда или с его страховой компании.
- В Гражданском кодексе принцип контрибуции реализован в ст. 965.
- Восстанавливает страховой фонд.
6. Принцип юридической и временной замкнутости
- Юридическая замкнутость: страховая защита распространяется только на лиц, заключивших договор страхования. При этом, договор страхования должен быть заключен только в письменной форме: ГК, ст. 940.
- Временная замкнутость: в договоре страхования прямым текстом должен быть указан срок действия страховой защиты - ГК, ст. 942.
- Из принципа ЮиВЗ следует главная характерная черта договора страхования - инверсия экономического цикла.
- Отсекает возможность превращения страховой компании в финансовую пирамиду.
7. Принцип экономической эквивалентности активов и обязательств
- В ст. 2 Закона 4015-1 записано, что "страхование - это инструмент защиты интересов лиц, вступивших в договор страхования", т. е. страхование (хоть и является бизнесом) не есть инструмент обогащения ни страхователя, ни страховщика.
- Уравнение "Собранные премии = Прогнозируемые выплаты" называется основным уравнением актуарного баланса.
- Применяется:
- Из основного уравнения актуарного баланса вытекает теория тарифа и далее - выстраивается собственно теория риска - т. е. теория оценивания финансовой устойчивости страховой компании (пенсионного фонда).
- Концепция риск-ориентированного подхода к обеспечению финансовой устойчивости лежит в основе нормативных документов, обеспечивающих эту финансовую устойчивость.
Признаки страхового случая
Для того, чтобы событие могло быть признано страховым случаем, оно должно обладать следующими фактическими признаками:
- внезапное - неожиданное для страхователя
- непредвиденное - страхователь должен относиться к имуществу (и здоровью) так, как если бы он не был застрахован
- непреднамеренное - неподстроенное страхователем или застрахованным лицом
- внешнее - объективно произошедшее
- кратковременное - ведущее к продолжительным необратимым последствиям.
Главные вопросы, на которые должен ответить специалист по урегулированию убытков - состояние добросовестного неведения и сумма реально понесенного убытка.
Все вопросы пишите в Вотсапп +79161340465
или в мейл okunevob@yandex.ru
◊
Институт страхового
