А Сущность страхования
Страхование - способ управления имущественными рисками с целью восполнения или минимизации возможных потерь, являющихся следствием неблагоприятных явлений и событий.
Сущность страхования раскрыта в Законе-4015
|
Закон РФ
«Об организации страхового дела в Российской Федерации» № 4015-1
Статья 2.
Страхование и страховая деятельность (страховое дело)
1. Страхование - это отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.
2. Страховая деятельность (страховое дело) - сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также страховых брокеров, страховых актуариев по оказанию услуг, связанных со страхованием, с перестрахованием.
|
B Функции страхования
Рисковая: страхование помогает выявить (идентифицировать) риски страхователя. Наличие рисков побуждает страхователей к формированию специализированного страхового фонда для возмещения возможных материальных ущербов. Этот фонд может формироваться как в обязательном, так и в добровольном порядке. Роль страховой компании заключается в том, чтобы собрать такой специализированный фонд и распорядиться им по назначению.
Предупредительная: договор страхования предполагает проведение комплекса мер по недопущению или уменьшению негативных последствий разорительных событий. Страхователь, желая уменьшить риски или вовсе избежать их приходит к необходимости применения инноваций и научно-технического развития. Меры страховщика и страхователя по предупреждению наступления страхового случая и минимизации ущерба носят название превенций.
Сберегательная: страховые компании располагают длинными деньгами страхователей и поэтому являются мощными институциональными инвесторами. Временно свободные средства страховых резервов инвестируются в банковские и другие активы, недвижимость, ценные бумаги и т.д.
Контрольная: страхование является наиболее простым и весьма эффективным институтом управления рисками. Risk-control - управление рисками в стратегическом смысле, а risk-management - в тактическом.
Социальная: страхование купирует социальные риски, финансирование которых из госуарственного бюджета было бы весьма разорительным.
С Принципы страхования
При заключении договора страхования полезно помнить принципы страхования, которые как страховщику, так и страхователю позволяют избегать досадных ошибок и недоразумений.
С1 Принцип имущественного интереса страхования
«Без интереса нет страхования» - ключевой принцип страхования, вытекающий из положения о том, что страхование это механизм защиты от случайных и чувствительных убытков. Страхователь должен быть безусловно заинтересован в том, чтобы с помощью страхования минимизировать свои возможные потери. Принцип имущественного интереса вводится статьей 930 Гражданского кодекса РФ и ст.4 Закона 4015-1.
Количественный показатель имущественного интереса проявляется в установлении в договоре максимально определяемого ущерба. Максимально определяемый ущерб может быть установлен в договоре одним из трех указаний:
• максимально возможный ущерб,
• максимально вероятный ущерб,
• максимально допустимый ущерб.
С2 Принцип наивысшего доверия сторон
Принцип наивысшего доверия сторон (UtmostGoodFaith - англ., uberimaefidei - лат.) постулирует, что страхователь пользуется страхованием для защиты от рисков, а не для наживы, а страховщик, располагая приватными сведениями о страхователе, не будет их использовать ему во вред.
|
Гражданский кодекс Российской Федерации
Статья 944.
Сведения, предоставляемые страхователем
при заключении договора страхования
1. При заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страхов-щику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для оп-ределения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.
Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно огово-ренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.
2. Если договор страхования заключен при отсутствии ответов страхователя на ка-кие-либо вопросы страховщика, страховщик не может впоследствии требовать расторже-ния договора либо признания его недействительным на том основании, что соответст-вующие обстоятельства не были сообщены страхователем.
3. Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхова-тель сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недейст-вительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоя-щего Кодекса.
Страховщик не может требовать признания договора страхования недействитель-ным, если обстоятельства, о которых умолчал страхователь, уже отпали.
...
Статья 946.
Тайна страхования
Страховщик не вправе разглашать полученные им в результате своей профессиональной деятельности сведения о страхователе, застрахованном лице и выгодоприобретателе, состоянии их здоровья, а также об имущественном положении этих лиц. За нарушение тайны страхования страховщик в зависимости от рода нарушенных прав и характера нарушения несет ответственность в соответствии с правилами, предусмотренными статьей 139 или статьей 150 настоящего Кодекса.
|
Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхова-тель сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное отношение к риску, принятому страховщиком на страхование, то страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 Гражданского кодекса о признании договоров недействительными.
С3 Принцип причинно-следственной связи
Принцип причинно-следственной связи между ущербом (убытком) и событием, вызвавшемего - «после - не обязательно вследствие» требует формирования одназначного переченя событий (причин, рисков), на случай наступления которых проводится страхование, является одним из существенных условий договора страхования жизни. Особенно важна четкая формулировка причины, вызвавшей наступление страхового события, а также разделе-ние фактической и непосредственной причины его наступления.
Из принципа имущественного интереса и принципа причинно-следственной связи вытекают два варианта идентификации рисков в договоре страхования:
Метод идентификации рисков «по конкретно поименованным опасностям» - базовое покрытие «FLEХA» покрывает огонь, удар молнии, взрыв, падение летательного объекта или его частей, залив водопроводной водой, наводнение, землетрясение и т. п.
Метод идентификации «от всех рисков, кроме»: страховая защита предопределяется в отношении «всех опасностей, кроме» тех, которые составляют существо исключений, записанных в договоре страхования.
С4 Принцип контрибуции: юридическая и экономическая замкнутость
Принцип выплаты страхового возмещения в размере действительного убытка. Выплачиваемое страховщиком возмещение должно вернуть страхователя, по-терпевшего ущерб, в такое же финансовое положение, в каком он был до наступления страхового случая. Страхование не может служить средством извлечения выгоды, а должно выполнять свою главную функцию - минимизировать неблагоприятные по-следствия проявления застрахованных событий, выразившихся в ущербе.
В российском страховом праве этот принцип нашел свое отражение в статьях 949 и 951 ГК РФ и получил название принципа пропорционального возмещения или принципа контрибуции. Смысл этого принципа заключается в том, что страхователь может рассчитывать на выплату страхового возмещения только в размере, пропорциональном своему вкладу в общий фонд страховых премий.
|
Гражданский Кодекс Российской Федерации
Статья 949.
Неполное имущественное страхование
Если в договоре страхования имущества или предпринимательского риска страхо-вая сумма установлена ниже страховой стоимости страховщик при наступлении страхо-вого случая обязан возместить страхователю (выгодоприобретателю) часть понесенных последним убытков пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимо-сти.
Договором может быть предусмотрен более высокий размер страхового возмеще-ния, но не выше страховой стоимости.
Статья 951.
Последствия страхования сверх страховой стоимости
1. Если страховая сумма, указанная в договоре страхования имущества или пред-принимательского риска, превышает страховую стоимость, договор является ничтожным в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость.
Уплаченная излишне часть страховой премии возврату в этом случае не подлежит.
2. Если в соответствии с договором страхования страховая премия вносится в рас-срочку и к моменту установления обстоятельств, указанных в пункте 1 настоящей статьи, она внесена не полностью, оставшиеся страховые взносы должны быть уплачены в раз-мере, уменьшенном пропорционально уменьшению размера страховой суммы.
3. Если завышение страховой суммы в договоре страхования явилось следствием обмана со стороны страхователя, страховщик вправе требовать признания договора не-действительным и возмещения причиненных ему этим убытков в размере, превышающем сумму полученной им от страхователя страховой премии.
4. Правила, предусмотренные в пунктах 1-3 настоящей статьи, соответственно применяются и в том случае, когда страховая сумма превысила страховую стоимость в результате страхования одного и того же объекта у двух или нескольких страховщиков (двойное страхование).
Сумма страхового возмещения, подлежащая выплате в этом случае каждым из страховщиков, сокращается пропорционально уменьшению первоначальной страховой суммы по соответствующему договору страхования.
|
С5 Принцип суброгации
Суброгация -переход к страховщику права требования (в пределах выплаченной страховщиком суммы возмещения), которое страхователь должен был иметь к лицу, виновному в убытках.
|
Гражданский кодекс Российской Федерации
Статья 965.
Переход к страховщику прав страхователя
на возмещение ущерба (суброгация)
1. Если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, к страховщику, выплатившему страховое возмещение, переходит в пределах выплаченной суммы право требования, которое страхователь (выгодоприобретатель) имеет к лицу, от-ветственнрму за убытки, возмещенные в результате страхования. Однако условие дого-вора, исключающее переход к страховщику права требования к лицу, умышленно причи-нившему убытки, ничтожно.
2. Перешедшее к страховщику право требования осуществляется им с соблюде-нием правил, регулирующих отношения между страхователем (выгодоприобретателем) и лицом, ответственным за убытки.
3. Страхователь (выгодоприобретатель) обязан передать страховщику все доку-менты и доказательства и сообщить ему все сведения, необходимые для осуществления страховщиком перешедшего к нему права требования.
4. Если страхователь (выгодоприобретатель) отказался от своего права требования к лицу, ответственному за убытки, возмещенные страховщиком, или осуществление этого права стало невозможным по вине страхователя (выгодоприобретатели), страховщик ос-вобождается от выплаты страхового возмещения полностью или в соответствующей части и вправе потребовать возврата излишне выплаченной суммы возмещения.
|
Принцип суброгации является естественным продолжением принципа наивысшего доверия сторон. Принцип суброгации применяется только в договорах имущественного страхования.
Для целей правильного ведения страхового бизнеса краеугольным является принцип экономической и юридической замкнутости, который подразумевает, что страховая защита распространяется только на тех, кто заранее заключил договор со страховой компанией и уплатил страховой взнос (страховую премию) до наступления страхового случая. Понятно, что по результатам определенных отрезков времени (либо выделенных тарифных периодов страхования) должно поддерживаться равенство между общей суммой страховой нетто-премии, уплаченной страхователями за тарифный период, и совокупной суммой возмещений, выплаченных страховщиком в связи с наступившими страховыми случаями за указанный период.
Математическое выражение этого принципа в годовом исчислении получило название основного уравнения актуарного баланса:
Sсобранных премий = Sпроизведенных выплат
Именно из этого уравнения начинается теория построения страхового тарифа - важнейшей гарантии финансовой устойчивости страховой компании.
D Роль страхования в экономике
В национальной экономике страхование играет исключительн важную роль как на макро-, так и н микроуровне:
на макроуровне
• вносит в экономическую систему элемент стабильности общественных отноше-ний, позволяет избежать ситуацию массового социального и экономического коллапса;
• играет роль институционального инвестора, является частью финансовой сис-темы;
• является инструментом управления социальными рисками через систему социального, пенсионного и медицинского страхования.
на микроуровне
• обеспечивает материальные интересы человека или компании, связанные со здоровьем или имуществом, позволяет быстро восстановить ситуацию, существовавшую до наступления страхового случая;
• является эффективным способом сохранения индивидуальных сбережений граждан.
Институт страхового
