Институт Страхового и Инвестиционного Бизнеса
Институт страхового
и инвестиционного бизнеса
Если вы владеете знанием, дайте другим зажечь от него свои светильники. Маргарет Фуллер
+7(912)121-03-44
+7(916)134-04-65
НАПИШИТЕ НАМ
  ИДПО ИСИБ
  Профессии
  Предметы
  Курсы
  Вакансии
Заказать обратный звонок
Главная > Профессии > Страховое дело и андеррайтинг > 2.1. Участники страхового рынка

2.1. Участники страхового рынка

А Состав и структура страхового рынка

Страховой рынок - сложный экономический организм, в значительной степени отличающийся от других отраслевых рынков. Субъектами страхового рынка являются страхователи, страховые посредники, страховщики, общества взаимного страхования, перестраховщики, орган государственного надзора (регулятор) и профессиональные объединения страховщиков.

Закон РФ 4015-1 определяет регулируемые им отношения, возникающие между участниками страхового дела, следующим образом:

Закон РФ
«Об организации страхового дела в Российской Федерации» № 4015-1

Статья 1.
Отношения, регулируемые настоящим Законом

1. Настоящий Закон регулирует отношения между лицами, осуществляющими виды деятельности в сфере страхового дела, или с их участием, отношения по осуществлению государственного надзора за деятельностью субъектов страхового дела, а также иные отношения, связанные с организацией страхового дела.

2. …

Статья 4.1. Участники отношений, регулируемых настоящим Законом
(введена Федеральным законом от 10.12.2003 N 172-ФЗ)

1. Участниками отношений, регулируемых настоящим Законом, являются:

  1. страхователи, застрахованные лица, выгодоприобретатели;
  2. страховые организации;
  3. общества взаимного страхования;
  4. страховые агенты;
  5. страховые брокеры;
  6. страховые актуарии;
  7. федеральный орган исполнительной власти, к компетенции которого относится осуществление функций по контролю и надзору в сфере страховой деятельности (страхового дела) (далее - орган страхового надзора)
  8. объединения субъектов страхового дела, в том числе саморегулируемые организации

2. Страховые организации, общества взаимного страхования, страховые брокеры и страховые актуарии являются субъектами страхового дела.

Деятельность субъектов страхового дела подлежит лицензированию, за исключением деятельности страховых актуариев, которые подлежат аттестации.

Сведения о субъектах страхового дела подлежат внесению в единый государственный реестр субъектов страхового дела в порядке, установленном органом страхового надзора.

B Страхователи, застрахованные лица, выгодоприобретатели

B1 Страхователи

Согласно ст. 5 Закона 4015-1 «Страхователями признаются юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона».

Юридическим признаком страхователя является наличие у него законного имущественного интереса.

B2 Застрахованные лица

Застрахованное лицо не является самостоятельным участником страхового договора, но именно его интересы являются объектом страхования. Правила назначения и замены застрахованного лица различаются в зависимости от вида договора страхования.

В договоре имущественного страхования застрахованным лицом может быть только сам страхователь, что следует их принципа имущественного интереса.

По договору страхования риска ответственности за причинение вреда допустимо наличие застрахованных лиц, не являющихся ни страхователем, ни выгодоприобретателем.

По договору страхования риска ответственности за нарушение договора может быть застрахован только риск ответственности самого страхователя и только в пользу стороны, перед которой по условиям этого договора страхователь должен нести соответствующую ответственность.

По договору страхования предпринимательского риска может быть застрахован предпринимательский риск только самого страхователя и только в его пользу. Назначение застрахованного лица здесь недопустимо, поскольку приводит к ничтожности договора страхования.

B3 Выгодоприобретатели

Выгодоприобретателем по договору страхования является лицо, в пользу которого заключен договор страхования, получающее страховое возмещение. В договоре страхования прямо указывается выгодоприобретатель либо определяются те условия, при которых иные лица становятся выгодоприобретателем (например, наследники застрахованного лица по договору личного страхования).

В договоре страхования гражданской ответственности в качестве выгодоприобретателей выступают лица, которым страхователь либо застрахованное лицо причинило вред.

Выгодоприобретатель как лицо, в пользу которого заключен договор страхования, имеет право на получение страховой выплаты. Кроме того, выгодоприобретатель обладает иными правами, имеющими целью обеспечить получение страховой выплаты, например, правом выполнения какой-либо обязанности по договору.

C Страховые организации

Страховые организации (страховщики) – институциональная основа страхового рынка, конкретная форма организации страхового фонда страховщика. Юридические требования к страховщикам прописаны в ст. 938 ГК РФ и ст.6 Закона 4015-1:

Закон РФ
«Об организации страхового дела в Российской Федерации» № 4015-1

Статья 6.
Страховщики

1. Страховщики – юридические лица, созданные в соответствии с законодательством Российской Федерации для осуществления страхования, перестрахования, взаимного страхования и получившие лицензии в установленном настоящим Законом порядке.

2. Страховщики осуществляют оценку страхового риска, получают страховые премии (страховые взносы), формируют страховые резервы, инвестируют активы, определяют размер убытков или ущерба, производят страховые выплаты, осуществляют иные связанные с исполнением обязательств по договору страхования действия.

Страховщики вправе осуществлять или только страхование объектов личного страхования, предусмотренных пунктом 1 статьи 4 настоящего Закона, или только страхование объектов имущественного и личного страхования, предусмотренных соответственно пунктом 2 и подпунктом 2 пункта 1 статьи 4 настоящего Закона.

D Общества взаимного страхования

Общества взаимного страхования регулируются ст. 968 ГК РФ, ст. 7 Закона 4015-1 и Законом РФ «О взаимном страховании» от 29 ноября 2007 г. № 286-ФЗ.

Законодательство утверждает, что граждане и юридические лица могут страховать свое имущество на взаимной основе путем объединения в обществах взаимного страхования необходимых для этого средств.

Общества взаимного страхования осуществляют страхование имущества и иных имущественных интересов своих членов и являются некоммерческими организациями. Ст. 4 Закона № 286-ФЗ указывает, что объектами взаимного страхования являются объекты имущественного страхования, то есть имущественные интересы членов общества, связанные, в частности, с:

  1. владением, пользованием и распоряжением имуществом (страхование имущества);
  2. обязанностью возместить причиненный другим лицам вред (страхование гражданской ответственности);
  3. осуществлением предпринимательской деятельности (страхование предпринимательских рисков).

E Страховые агенты

Страховые агенты и страховые брокеры – посредники страхового рынка. Они являются эффективными каналами продвижения страховой услуги. Их правовое положение и функции регулируются ст. 8 Закона 4015-1:

Закон РФ
«Об организации страхового дела в Российской Федерации» № 4015-1

Статья 8.
Страховые агенты и страховые брокеры

1. Страховые агенты – постоянно проживающие на территории Российской Федерации и осуществляющие свою деятельность на основании гражданско-правового договора физические лица или российские юридические лица (коммерческие организации), которые представляют страховщика в отношениях со страхователем и действуют от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями.

F Страховые брокеры

Закон РФ
«Об организации страхового дела в Российской Федерации» № 4015-1

Статья 8.
Страховые агенты и страховые брокеры

2. Страховые брокеры – постоянно проживающие на территории Российской Федерации и зарегистрированные в установленном законодательством Российской Федерации порядке в качестве индивидуальных предпринимателей физические лица или российские юридические лица (коммерческие организации), которые действуют в интересах страхователя (перестрахователя) или страховщика (перестраховщика) и осуществляют деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования (перестрахования) между страховщиком (перестраховщиком) и страхователем (перестрахователем), а также с исполнением указанных договоров (далее - оказание услуг страхового брокера). При оказании услуг, связанных с заключением указанных договоров, страховой брокер не вправе одновременно действовать в интересах страхователя и страховщика.

Страховые брокеры вправе осуществлять иную не запрещенную законом деятельность, связанную со страхованием, за исключением деятельности в качестве страхового агента, страховщика, перестраховщика.

Страховые брокеры не вправе осуществлять деятельность, не связанную со страхованием.

Деятельность страховых агентов и страховых брокеров по оказанию услуг, связанных с заключением и исполнением договоров страхования (за исключением договоров перестрахования) с иностранными страховыми организациями или иностранными страховыми брокерами, на территории Российской Федерации не допускается.

Для заключения договоров перестрахования с иностранными страховыми организациями страховщики вправе заключать договоры с иностранными страховыми брокерами.

F Страховые актуарии

Закон РФ
«Об организации страхового дела в Российской Федерации» № 4015-1

Статья 8.1.
Страховые актуарии

1. Страховые актуарии - физические лица, постоянно проживающие на территории Российской Федерации, имеющие квалификационный аттестат и осуществляющие на основании трудового договора или гражданско-правового договора со страховщиком деятельность по расчетам страховых тарифов, страховых резервов страховщика, оценке его инвестиционных проектов с использованием актуарных расчетов.

Закон подчеркивает, что «Страховщики по итогам каждого финансового года обязаны проводить актуарную оценку принятых страховых обязательств (страховых резервов). Результаты актуарной оценки должны отражаться в соответствующем заключении, представляемом в орган страхового надзора, который осуществляет функции по выработке государственной политики и нормативно-правовому регулированию в сфере страховой деятельности.

Актуариям не нужно иметь лицензию, но им нужно иметь квалификационный аттестат.

Требования к порядку проведения квалификационных экзаменов страховых актуариев, выдачи и аннулирования квалификационных аттестатов устанавливаются органом страхового надзора.

J Федеральный орган исполнительной власти - орган страхового надзора

Государственный надзор за деятельностью субъектов страхового дела осуществляется в целях соблюдения ими страхового законодательства, предупреждения и пресечения нарушений участниками отношений, регулируемых настоящим Законом, страхового законодательства, обеспечения защиты прав и законных интересов страхователей, иных заинтересованных лиц и государства, эффективного развития страхового дела.

F Объединения субъектов страхового дела

Субъекты страхового дела, в целях координации своей деятельности, представления и защиты общих интересов своих членов могут образовывать союзы, ассоциации и иные объединения.

Сведения об объединении субъектов страхового дела подлежат внесению в реестр объединений субъектов страхового дела на основании представляемых в орган страхового надзора копий свидетельств о государственной регистрации таких объединений и их учредительных документов.

По Закону 4015-1 Страховщики могут объединяться в страховые и перестраховочные пулы. Это может происходить на основании договора простого товарищества (договора о совместной деятельности). В целях обеспечения финансовой устойчивости страховых операций по отдельным видам страхования в рамках страховых пулов страховщики могут совместно действовать без образования юридического лица.

Вы дали ответы на все вопросы по этой теме
Инна Соловьева
Социальный вычет по НДФЛ
Марина Васильева
Расчет выплаты в ОСАГО
Алексей Касаткин
Страховая Телематика
Алла Бакланова
Расчет ЛСП в страховании НС
Владислав Немерещенко
Бордеро в перестраховании
Вера Новоселова
Несчастный случай
Яндекс.Метрика