1.2. Страховая терминология

Страхование строится на некоторых фундаментальных принципах и использует особую терминологию.
В самом общем виде цепочка базисных терминов в страховании выглядит следующим образом:

Страховой риск:
1. потенциально возможное нежелательное событие, независящее от воли сторон,
2. приводящее к убыткам
3. и поэтому создающее интерес к страхованию.

В ст. 9 отчетливо видна разница между понятиями страховое событие и страховой случай, а также сформулированы критерии принятия или непринятия риска на страхование. Признаками страхуемых рисков являются:
1) Вероятность
• страховое событие может объективно произойти, а может и не произойти. Это подразумевает существование массовой совокупности однородных рисков со всеми их математическими характеристиками.Массовая совокупность однородных рисков позволяет применять теорию и практику вероятностного распределения ущербов и определять величину страховой премии. Чем более достаточна множественность однородных рисков, тем более приемлема для потребителя стоимость страховой защиты.
2) Случайность:
• событие должно быть заранее неизвестно в пространстве и во времени, а субъекты страхового правоотношения должны находиться в добросовестном неведении относительно сроков и характера его наступления. Если «добросовестного неведения» не было, т. е. страховое событие было вызвано преднамеренными действиями страхователя, то таковые действия являются основанием освобождения страховщика от обязанности возмещать убытки (ст. 963 ГК РФ).
3) Имущественный интерес:
• последствия страховых событий должны быть объективно изме-римы в денежном выражении и чувствительно затрагивать имущественныеположение страхователя.
Принятие в страхование некоторых рисков четко исключено Законом.

Имущественный интерес - базисный принцип страхования.
Именно защита имущественных интересов страхователя являются предметом страхового правоотношения.Гражданский кодекс РФ и ст. 4 Закона 4015 выделяют три группы имущественных интересов:
в личном страховании -
а) имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем и трудоспособностью, а также пенсионным обеспечением страхователя (застрахованного лица) - личное страхование, ГК РФ ст. 934;
в имущественном страховании -
б) имущественные интересы, связанные с владением, пользованием, распоряжением имуществом - страхование имущества, ГК, ст. 930;
в) имущественные интересы, связанные с возмещением страхователем вреда, причиненного личности, или ущерба, причиненного здоровью или имуществу третьего лица - страхование ответственности, ГК, ст. 931, 932.

Понятие имущественного интереса вводится ст. 930 ГК РФ и посредством ст. 4 Закона 4015 однозначно привязывается к понятию объекта страхования.

Объект страхования
Объект страхования - это физический носитель имущественного интереса.

Ст. 4 перечисляет объекты страхования в личном и имущественном страховании, отсекает возможность страхования противоправных интересов, допускает возможность комплексного (комбинированного) страхования и вводит институт лицензирования.

Страховое правоотношение

Страховое правоотношение- это обязательство, в силу которого одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплаченную другой стороной (страхователем), предоставить страховую защиту имущественных интересов последнего, в силу чего выплатить ему страховое возмещение (обеспечение) в случае наступления события, предусмотренного договором страхования.

Субъектами страхового правоотношения являются страховщики, страхова-тели, застрахованные лица, выгодоприобретатели.
Страховщик (ГК, ст. 938, Закон, ст. 6)-профессиональный субъект страхового рынка. Страховщик может быть только юридическим лицом. Страховщик осуществ-ляет страховую деятельность в качестве основной и исключительной. Деятельность страховщика подлежит обязательному лицензированию.
Страхователь (Закон, ст. 5)- это сторона, которая заключила со страховщиком договор страхования для защиты ее имущественных интересов. Страхователь - это потребитель страховой услуги, может быть как физическим, так и юридическим лицом.
Застрахованное лицо является участником только договора личного страхова-ния (ГК, ст. 934)и договора страхования гражданской ответственности за причинение вреда(ГК, ст. 931). Застрахованным лицом может выступать юридическое или физиче-ское лицо.
Выгодоприобретатель - это третье лицо, в пользу которого заключен договор страхования и которому выплачивается страховое возмещение по договору страхования. В зависимости от вида страхования и формы его осуществления выгодоприобретателя назначает либо страхователь, либо застрахованное лицо, либо он назначается по закону.

Важнейшие термины в страховании

Страховая деятельность (Закон, ст. 2) - деятельность по защите имущественных интересов физических и юридических лиц, очевидно имеющих этот интерес.
Страховой рынок - это система экономических отношений в страховании, термин употребляется только в широком смысле. Необходимо помнить, что ценообразование на страховом рынке имеет свою специфику: оно подчиняется не соотношению спроса и предложения, а носит прогностический, оценочный характер.
Страховые посредники этопрофессиональные участники страхового рынка, т. е. страховые агенты и страховые брокеры, их правовое положение основано на ст. 8 Закона 4015.
Страховыми агентами (Закон, ст. 8) являются физические или юридические лица, действующие от имени и по поручению страховщика в соответствии с предоставленными полномочиями, не являются стороной в страховом договоре.
Страховые брокеры (Закон, ст. 8) - это юридические или физические лица, за-регистрированные в установленном законодательством порядке в качестве предприни-мателей, осуществляющих посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя либо страховщика в качестве исключи-тельной. Страховые брокеры могут являться стороной страхового договора. Для осу-ществления брокерской деятельности требуется лицензия.
Страховая премия (страховой взнос) (Закон, ст. 11) - сумма денежных средств, уплачиваемая страхователем страховщику за предоставление страховой защиты имущественных интересов страхователя. Страховая премия - это денежная мера риска.
Страховое событие, страховой риск (Закон,ст.9) - событие, которое еще не произошло, но может произойти и поэтому на случай его наступления проводится страхование.
Страховой случай (Закон,ст.9) - происшедшее событие, которое было преду-смотрено законом или договором, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату (страховое возмещение) лицам, указан-ным в законе или в договоре.
Страховая сумма (Закон, ст. 10) - это установленная в договоре имуществен-ного страхования денежная сумма, на которую застрахован объект страхования и в пределах которой страховщик несет ответственность по возмещению ущерба, возник-шего в результате наступления страхового случая, лежит в основе определения размера страховой премии. В договоре личного страхования, за исключением договора страхо-вания несчастного случая, страховая сумма и страховое возмещение совпадают - ГК, ст. 929.
Страховая выплата (страховое возмещение) (Закон, ст. 10) - денежная сумма, установленная договором и/или законом, уплачиваемая страховщиком страхователю при наступлении страхового случая.
Страховая стоимость служит исходным показателем для определения таких существенных условий страхования, как размер страховой суммы, страхового выплаты (страховой возмещения) и страховой премии (страхового взноса). Существует несколько видов стоимостей, которые лежат в основе определения страховой стоимости, а именно: действительная (рыночная), восстановительная,балансовая (остаточная) стоимость.
Страховой тариф (тарифная ставка) (Закон, ст. 11) - сумма страховой премии с единицы страховой суммы за определенный период страхования с учетом объ-екта страхования и характера страхового риска. Тариф - это математическая мера риска.
Страховое покрытие представляет собой совокупность условий страхования по договору страхования, относящихся к структуре и перечню покрываемых рисков, объектов имущества, объектов имущественных интересов, застрахованных лиц, застрахованных убытков, расходов и т.д., и отражающих пределы ответственности стра-ховщика (страховые суммы, лимиты ответственности).
Франшиза - часть убытков страхователя, не подлежащая возмещению страховщиком в соответствии с договором страхования. Франшиза может быть условная и безусловная. При условной франшизе страховщик освобождается от ответственности за убыток, если его размер не превышает размера франшизы и убыток подлежит возмещению полностью, если его размер превышает франшизу. При безусловной (вычитаемой) франшизе ответственность страховщика определяется размером убытка за минусом франшизы
Страховой фонд -денежные средства, аккумулируемые страховщиком при проведении страховой деятельности и предназначенных для покрытия убытков, возни-кающих вследствие наступления страховых событий.
Страховая защита - предмет договора страхования, совокупность отношений по преодолению и возмещению ущерба, который может быть причиненобъектам иму-щественного интереса.
Страховое поле - это наибольшее число возможных объектов, которые могут быть охвачены страхованием по данному виду риска.
Страховой портфель - это число реально застрахованных объектов (или договоров страхования). Выделяют страховой портфель в целом по страховой компании и страховой портфель по виду страхования.

Страховой рынок - совокупность экономических отношений между субъектами страхового дела и их клиентами, облеченных в законодательную и договорную формы. Специфическим товаром страхового рынка является услуга по страховой защите, предоставляемая страховщиками, которая обладает своей потребительной стоимостью и ценой.
Потребительная стоимость страховой услуги состоит в обеспечении страховой защиты. При наступлении страхового случая страховая защита материализуется согласно договору страхования в форме страховой выплаты.
Цена страховой услуги выражается в страховом взносе (премии), который страхователь уплачивает страховщику.
Страховой тариф - относительная цена страховой услуги, равная отношению страхового взноса к страховой сумме.
Страховой взнос устанавливается при подписании договора и остается неизменным в течение срока его действия, если иное не оговорено условиями договора. Величина взноса должна быть достаточной, чтобы страховая компания смогла:
1) покрыть ожидаемые претензии в течение страхового периода;
2) создать страховые резервы;
3) покрыть издержки страховой компании на ведение дел;
4) обеспечить определенный размер прибыли.
На сегодняшний день страховщики не закладывают прибыль в структуру страхового взноса, а стремятся обеспечить ее получение за счет рационального ведения дела.
Цена страховой услуги, как и всякая рыночная цена, колеблется под влиянием спроса и предложения. В соответствии с принципом эквивалентности страховых отношений нижняя граница цены определяется равенством между поступлениями страховых взносов и суммой страховых выплат и издержек страховщика за срок действия договоров за тарифный период (период статистических наблюдений за страховыми случаями), т. е. исходя из условия неразорения страховой компании. При таком уровне цены страховая компания не получает прибыли по страховым операциям.
Верхняя граница цены страховой услуги определяется двумя факторами:
1) размерами спроса на нее;
2) величиной банковского процента по вкладам. Цена предлагаемой страховой услуги зависит от:
величины и структуры страхового портфеля, управленческих расходов, инвестиционных доходов.
Страховой взнос как цена страховой услуги имеет определенную структуру, ее отдельные элементы должны обеспечивать финансирование всех функций страховщика. Основными компонентами страхового взноса являются:
1) нетто-взнос для производства страховых выплат и формирования страховых резервов;
2) надбавка на покрытие расходов страховой компании;
3) надбавка на прибыль.

На основе законодательства РФ в правилах и договорах имущественного страхования предусмотрены следующие процедуры определения порядка и условий выплаты страхового возмещения:
1) устанавливаются основания для выплаты страховых возмещений;
2) регламентируются основания и обосновывается методика исчисления величины страхового возмещения.
Основанием для принятия решения о выплате страхового возмещения является наступление (факт) страхового случая, соответствующего договору страхования. Его наступление и идентификация условиям страхования подтверждаются документами:
1) заявлением страхователя о наступлении страхового случая;
2) перечнем уничтоженного (похищенного) или поврежденного имущества;
3) страховым актом об уничтожении (похищении или повреждении) имущества.
Страховой акт является документом, который оформляется в установленном правилами страхования порядке и подтверждает факт, причины и обстоятельства страхового случая. Только на основании страхового акта может быть рассчитана сумма ущерба, причиненного имуществу страхователя, исчислена величина страхового возмещения и определено право страхователя на получение этого возмещения.
Основанием для исчисления величины страхового возмещения для страховщика являются данные: представленные в заявлении страхователем; установленные и зафиксированные страховщиком в страховом акте; представленные компетентными органами в случае обращения к ним.
Стоимостное выражение ущерба - это стоимость утраченного или обесцененного имущества или его части, определенная на основе страховой стоимости (страховой оценки). Страховое возмещение определяется на основе ущерба и условиях договора и является частью или полной суммой ущерба, причитающейся к выплате страхователю в соответствии с условиями страхователя.
При пропорциональном страховании (страхование на неполную страховую стоимость или недострахование) страховое возмещение выплачивается в пропорции, соответствующей отношению страховой суммы к страховой стоимости, т. е. в той части ущерба, которая фактически причинена застрахованному имуществу и за которую страхователь заплатил взносы.
При страховании по системе первого риска, обычно применяемой на практике, страхователю возмещается ущерб в размере не более страховой суммы, исходя из которой он фактически уплатил страховые взносы. При убытках меньше страховой суммы договор продолжает действовать в пределах оставшейся части суммы. Если сумма ущерба превысит страховую сумму, то превышение останется на риске страхователя.