Новоселова Вера Геннадьевна ОАО «Государственная страховая компания «Югория» Начальник Отдела андеррайтинга личного страхования

Несчастный случай

1. Понятие «Несчастный случай»

Несчастный случай — непредвиденное событие, неожиданное стечение обстоятельств, повлёкшее телесное повреждение или смерть человека.

По статистике смертность в связи с несчастным случаем занимает лидирующее место в списке причин, уступая лишь смертности от сердечно-сосудистых заболеваний.

Под несчастным случаем в страховании обычно понимают внезапное, кратковременное, непредвиденное, непреднамеренное внешнее событие, возникшее помимо воли застрахованного, приведшее к причинению вреда жизни и здоровью, утрате трудоспособности или смерти застрахованного, характер, время и место которого могут быть однозначно определены.

К таким событиям относятся: стихийное явление природы, взрыв, действие электрического тока, удар молнии, солнечный удар, нападение злоумышленников или животных, падение какого-либо предмета на/или самого застрахованного, внезапное удушение, случайное попадание в дыхательные пути инородного тела, случайное острое отравление вредными продуктами или веществами (ядовитыми растениями, химическими веществами, лекарствами, недоброкачественными пищевыми продуктами), ожоги, ранения, отморожения, укусы насекомых, движение средств транспорта, машин, механизмов, их авария, использование орудий производства и всякого рода инструментов.

К несчастным случаям относится также резкое физическое перенапряжение конечностей или позвоночника, в результате чего происходит вывих сустава, частичный или полный разрыв мускулов, сухожилий, связок или сосудов.

2. История страхования от несчастных случаев

Страхование от несчастных случаев является самым традиционным видом личного страхования, ведущим свое начало с XIX столетия. Его появление связано с возникновением и развитием железнодорожного транспорта. В 1849г. в Англии была учреждена первая компания страхования от несчастных случаев на железных дорогах — Railway Death Passengers company.

В развитии страхования от несчастных случаев в России большую роль сыграло рабочее законодательство. Под давлением рабочего движения и примеры европейских государств законом от 02.06.1903 г. были приняты Правила о вознаграждении потерпевших вследствие несчастных случаев рабочих и служащих, а так же членов их семьи в предприятиях фабрично- заводской, горной и горно- заводской промышленности, согласно которым работодатель был обязан возместить вред, причиненный работнику в результате несчастного случая на производстве.

В советское время обязательное страхование от несчастных случаев на производстве было введено в систему социального страхования, а его выполнение возложено на специально созданный Фонд социального страхования, которым до начала 1990-х годов управляли профсоюзы. Добровольное страхование от несчастных случаев проводил Госстрах.

3. Классификация форм страхования от несчастных случаев

Практика страхования от несчастных случаев показывает, что оно может осуществляться в различных формах, сохраняя единое социально - экономическое содержание.

В настоящее время в РФ страхование от несчастных случаев может быть обязательным, осуществляемым в силу закона, или добровольным, проводимым на коммерческой основе.

Обязательное страхование от несчастных случаев осуществляется в двух формах:

• обязательное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний (ФЗ от 24.07.1998 №125-ФЗ «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний (с изм. и доп., вступ. В силу с 03.01.2014г.);
• обязательное государственное страхование жизни и здоровья определенных категорий государственных служащих (военнослужащих, сотрудников внутренних дел, противопожарной службы- ФЗ от 28.03.1998 №52-ФЗ; государственных служащих – ФЗ от 27.07.2004 г. № 79-ФЗ; сотрудников аварийно- спасательной службы – ФЗ №151 от 22.08.1995г.).

Добровольное страхование от несчастных случаев делится на индивидуальное и коллективное. Договор индивидуального страхования заключается физическим лицом, действие договора распространяется на страхователя и членов его семьи. По договору коллективного страхования страхователем выступает юридическое лицо, застрахованными — физические лица, в жизни и здоровье которых страхователь имеет материальный интерес.

По периоду действия страховой защиты страхование от несчастных случаев можно разделить на:

• полное страхование от несчастных случаев, действующее 24 часа в сутки в течение действия договора страхования;
• частичное страхование от несчастных случаев, предоставляющее страховую защиту только на определенный период жизнедеятельности застрахованного (например: на период исполнения служебных обязанностей, на период занятия спортом, на период поездки и т.д.).

4. Объект страхования

В соответствии с ФЗ № 4015 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» объектом страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а так же с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

5. Страховые случаи, страховая выплата

Традиционно страховыми случаями являются следующие события, явившиеся следствием несчастного случая:

• временная утрата трудоспособности застрахованного лица;
• постоянная утрата общей трудоспособности застрахованным лицом - инвалидность, установленная впервые;
• смерть застрахованного лица.

В случае временной утраты трудоспособности застрахованного лица выплата может производиться по двум вариантам, которые определяются при заключении договора страхования: по таблице страховых выплат или в проценте от страховой суммы за каждый день нетрудоспособности.

При установлении группы (категории) инвалидности страховая выплата производится в процентах от страховой суммы в зависимости от группы инвалидности (например 40% от страховой суммы при установлении III группы, 80% — при установлении II группы, 100% — при установлении I группы инвалидности).

В случае смерти застрахованного выплата, как правило, составляет 100% страховой суммы.

В случае временной утраты трудоспособности и при установлении инвалидности выплата производится застрахованному, в случае смерти застрахованного лица выплата производится выгодоприобретателям.

6. Исключения из страхового покрытия

Общепринятыми исключениями из страхового покрытия при страховании от несчастных случаев являются следующие события:

• нахождение застрахованного лица в состоянии любого вида опьянения или действий, связанных с любым видом опьянения;
• совершения или попытки совершения умышленного преступления застрахованным лицом, а так же лицом прямо или косвенно заинтересованным в получении страховой выплаты по договору страхования.
• самоубийства или попытки самоубийства застрахованного лица;
• занятия застрахованным лицом спортом, если риск наступления страхового случая при занятии спортом не принят на страхование;
• воздействие ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;
• военные действия, маневры, иные мероприятия;
• гражданская война, народные волнения.

7. Страховая сумма, страховая премия

Страховая сумма определяется при заключении договора страхования, ее размер устанавливается по соглашению страхователя и страховщика и варьируется, как правило, от 10 тыс. рублей до 1 млн. — при страховании совершеннолетних граждан и от 10 тыс. рублей до 300 тыс. рублей – при страховании детей.

Страховая премия определяется по тарифам, утвержденным страховщиком. Страховые тарифы по страхованию от несчастных случаев определяются по методикам, применяемым при построении тарифов для рисковых видов страхования. Страховые тарифы дифференцируются в зависимости от срока страхования, выбранных рисков, возраста, профессии застрахованного лица. Страховая премия рассчитывается как произведение страховой суммы и тарифа.

7.1. Пример расчета страховой премии, страхователь - юридическое лицо:

7.1.1. Условия страхования:

7.1.2. Расчет страховой премии:

• Базовый тариф 0,8%;
• Поправочные коэффициенты:

К1=1,1 (профессиональная принадлежность застрахованных лиц);
К2 =0,8 (количество застрахованных лиц свыше 100 человек);
К3= 0,5 (ограниченный период страховой защиты);
К4= 0,7 (срок действия договора страхования 6 мес.)
Расчет тарифа по договору: 0,8%* 1,1*0,8*0,5*0,7= 0,2464%
Страховая премия по договору составит: 12 600 000*0,2464%= 31 046,40 Руб.